全球企业家专访 | 李英浩：Born to be global, 金融科技创业者的全球拓展之路

发布日期：2024-06-28 18:02

在新国大商学院宽敞明亮的教室里，我们见到了李英浩。这位中文EMBA第32班的学员，也是2023年出海企业家奖学金的获得者，他谈吐清晰、思维广博、儒雅随和，颇有宠辱不惊的学霸风范。二十多年的职场生涯里，李英浩经历了出国留学、回国创业与企业出海的多重奏。多年以后，再度回到校园，他对自己的身份认同、社会价值又有了更深刻的体会。

在新加坡这一多元共存的小岛上，他胸中怀抱着属于华人企业家的21世纪出海奥德赛。

▲2020年2月10日，李英浩（右一）与巴基斯坦总统阿里夫合影。

回顾早年间的求学与工作经历，李英浩的发展可以说得上是一帆风顺。从人民大学国际经济系毕业后，他顺利拿到了美国佐治亚大学的全额奖学金（后来又到康奈尔大学读了硕士）。2001年，李英浩硕士毕业，对当时的赴美留学生来说，找工作、拿签证、留美生活，似乎是顺理成章的轨迹。他决定不再攻读博士，转而步入职场。李英浩最终幸运地拿到了金融公司Capital One的offer，这家以金融科技创新闻名的公司，现已成为美国银行业一大巨头。2000年初，中国的互联网与金融行业尚未全速启航；而在大洋彼岸 “互联网泡沫”的加持下，美国的股票与就业市场正如火如荼。

在Capital One工作四年以后，李英浩开始思考自己未来的人生道路：他这样的中国人，在大企业工作十年乃至二十年以后，人生的轨迹会是什么样？他观察到，在美国这样的商业社会里，华人移民的职业轨迹其实相当固化。“做得好的话可能二三十年基本到一个senior（资深人员），做得不好的可能一辈子就是个manager（经理）。”李英浩如此形容。他深知自己向来喜欢寻求新鲜的事物，寻找新的挑战。他很快意识到，要想寻求更多的机会，或许不应当一直留在美国。

▲李英浩在华尔街。

21世纪初的创业文化还远不如今天这样欣欣向荣，到了2005年前后，中国的互联网商业也已经初具苗头，这些都被李英浩看在眼里。知道自己有一天会回到亚洲或者中国工作，他决定换一个更加国际化的平台。2005年，李英浩加入了花旗银行的全球风险总部。从2005年到2014年，李英浩在花旗负责了近十年的国际市场业务。头7年里，他以美国为根基，走遍了花旗在亚太、拉美、欧洲的各个分行，工作内容涵盖风险、产品、业务实施等各种范畴。凭借着这份经历，李英浩不断积累着国际金融业的经验，也看到了一众金砖国家未来的市场潜能。

从2006年起，花旗银行开始向中国投资。当时的花旗是广发银行和浦发银行的大股东，而在所有吸引外资的股份银行里，广发银行是唯一一家允许部分外资银行行使管理权的案例。在花旗持股广发的10年时间里，有许多管理人员从世界各地派到广发银行行使管理的职能，2011年，机会找上了李英浩——他被委任外派到广发担任风险条线的行长助理及高级顾问。对李英浩来说，这既是回到中国的跳板，也是一份全新环境下的挑战。

▲被花旗集团外派到广发银行，李英浩于三十而立第一次在中国工作。

在公司的帮助下，李英浩一家人顺利地从美国搬到了广州，这也是他第一次真正回到中国的职场进行经营管理。他回忆道，虽然自己的身份是花旗的外派员工，“但这还是在中国的企业，有很多中国企业的色彩和影子”，如何适应这种国企文化，同时利用先进市场的经验去帮助银行在本地进行发展，都是很大的挑战。在广发工作的三年里，李英浩学到了很多。

时间进入2014年，李英浩已经在大公司的世界里摸索了近15年。此时，国内互联网金融“万众创业”的氛围已经逐步成型，目睹到各类初创公司崭露头角，他感到是时候走出大企业的围城，开启职业生涯的下一段旅程。风险业务出身的他，运用risk-reward（风险-收益）的天平如此分析道：如果跳出自己在大公司的舒适区，去创业公司赌一把，即便不成功，还可以利用自己多年的积累回归职场；当时的创业氛围亦可以提供极好的回报机会。他决定就此赌一把。

2014年，李英浩加入了一家当时尚在早期的互联网金融公司融360。担任首席风险官的他，在近两年的时间里，进一步锻炼了自己作为核心管理人的能力。从华尔街到国企，从大型机构到创业公司，李英浩总在一步步跳出舒适区，打破既有的路径依赖。喜欢求新求变的他一直有个心愿：创立一家属于自己的公司。率领自己的创业团队，做前人未能达成之事，才是他所寻求的全新挑战。当个人能力与外部市场双双成熟，他决定将一直以来的想法付诸实践，创立自己的金融科技公司MinTech。

▲Mintech第一个产品上线的凌晨，十几个人的团队挤在居民楼三居室做的办公室里。

至此，曾一度海外求学的游子，在经历中国市场的历练后，终于迈出了旅程的新篇章。

回首自己的创业契机，李英浩感触颇多。有哪些因素共同影响了他创立MinTech的决定？在他看来，创业的关键在于一个人的性格与经历。有的人可能会有很好的职业发展，但却不适合做一个创始人。在职场的经历让他早早认识到，自己并不是一个受权力或者金钱驱动的人。“在大公司的阶梯里面，一层一层往上做，做到高层甚至合伙人，其实并不能真正驱动我。”他内心真正的驱动力，源于对不确定事物的探索、感知与追求。即使在长达10年的花旗生涯里，他也几乎是每两年换一个角色：每每当他完成一个项目，他就希望换到下一个岗位。他知道自己这种喜欢冒险、“保持饥饿”的性格，在创业的大环境下可以被发挥到极致。

他深知，创业是一个高度不确定的过程，在中美过去的二三十年里，有很多成功的创业企业，也有无数企业消失在时代的洪流里。创业失败的可能性极大，“95%的公司都会失败，那要怎么去提高你创业成功的概率？” 李英浩深知，成功的创业，一定符合时代发展的潮流，而不单纯是个人兴趣或者玩票的产物。

▲李英浩（右一）和公司的天使投资人俞敏洪老师（右二）一起。

MinTech的出海路线，也并非一蹴而就。一路以来，公司的定位在不断变化。2015年左右，公司初创，中国的互联网金融市场尚未井喷。李英浩和几位从美国回来的合伙人打算将中国的金融科技用在美国的市场上。产品还没上线，中国的市场就发生了极大的变化：2016年开始，无论是支付、理财、借贷，各个商业赛道的流量都在迅速增长。凭多年的行业经验，李英浩敏锐地观察到，早在2008年起，中国的企业就已经在发掘互联网金融市场，但各类金融基础设施，从数据、支付到法规都尚不完善——如果基础设施不到位，产品服务的交付流程不能到位，行业也就无从发展。在李英浩眼里，2016年的增长意味着生产要素的成熟，这是行业拐点的到来。后来的行业轨迹也印证了他的这一看法。

团队迅速进行调整，将原定用于美国市场的产品，转型投入中国。公司早期的发展，都得益于这一决定。在中国迅速变化的时代里，实力和时运都是创业成功不可或缺的因素。“在投资这个行业里，我们说beta（市场和行业带来的收益）来了你一定要抓住。”李英浩回忆说，如果做早了，可能企业就死了；如果晚到两三年，可能就抓不住风口。他始终相信，当你的企业还没有强大到难以复制，就一定要先抓住现行的机会。

▲2018年，李英浩（左二）携MinTech团队在国际会议上进行产品和品牌发布会。

对于出海这件事，李英浩也有自己的观察。互联网金融在国内属于“高危行业”，政策的不确定性很强，政府未来管制的风险很大。十多年来深耕国际市场的经历，让他把这些趋势都看在眼里。2005年李英浩初入花旗的时候，第一个接触的市场是日本。当时，花旗在日本的消费金融业务，仅一年就有10亿美金的利润。但在短短两年后，因为监管政策的改变，花旗迅速从年赚10亿美金变成亏损10亿美金。在亚洲的其他国家和地区，也经历了类似的案例，比如韩国的信用卡风暴，台湾地区的双卡危机。

李英浩意识到，金融行业与社交、娱乐等行业不同。后者不具备较强的溢出效应，政策的空间也会更大。消费金融和普惠金融的迅速发展带来许多社会问题，政府和监管必然会迅速改变，采取措施，先前的商业模式就可能无法持续下去。

因此，早在2017年，国内行业尚处于蒸蒸日上之时，李英浩就决心要在海外设立分公司。“如果海外没有布局，行业下行的时候你就没有任何立足点。”行业的走势也印证了他的判断。经过16、17、18这三年的迅速发展，从2019年开始，互联网金融业的监管逐步形成。李英浩再次带领团队进行了risk-reward的评估：将公司的业务重心从国内转到海外，在风险和回报上是否会优于现在？在深思熟虑后，公司又花费三四年时间，完成了海外团队、资金和市场的重新布局。

▲2019年，李英浩出差到德国分公司。

▲2022年，李英浩到埃及出差。

出海第一站，MinTech和多数中国企业一样选择了东南亚。本质上讲，东南亚离中国最近，商业环境和文化都有相似之处；同时东南亚拥有庞大的市场——仅印尼就有三亿人口，占东盟的一半。根据团队调研，2017年公司出海的第一站选在了印尼。2018和2019年，又相继考察了菲律宾、越南、印度等市场，在欧洲的西班牙、拉美的巴西，也有相应的布局。

▲2017年，李英浩（后排右三）与MinTech团队在印尼举办行业峰会。

▲2019年，李英浩（右一）和巴西分公司一起接受本地媒体的采访。

谈到国内和海外市场的差别，李英浩认为，国内是一个单一大市场，业务的关键在于超过同行——通过资本、人才和执行力，比别人的身位更快一点，就能占据上风。海外的市场更加多元，节奏更平缓，更需要长期的引导和投入，时刻保持敏感、保持耐心，不断调整商业模式，才能适应市场。

金融行业需要大量的互联网基础建设。中国的市场基础在2016年前后已经趋于完善，而众多海外市场尚处于早期建立阶段。李英浩认为，企业在调研和预判市场时，总有出错的可能，如何灵活对冲，降低试错成本，这里面也有学问。有的国家可能看似属于早期市场，却在一两年内井喷式爆发，这就相当考验团队的眼光；像印度这样容易遭受冲击的新兴市场，更需要做好避险，不把鸡蛋放一个篮子里；对于明确看好的国家，比如印尼，公司更会不断地保持投入。

▲2018年，李英浩（二排左四）带领公司管理层到日本学习企业工匠精神。

商业模式也是MinTech着重探索的一点。在国内市场上，公司主要是为金融机构等客户提供风控算法、市场营销和客服催收等服务。这种to B to C的运营模式也延续到了海外，但李英浩发现，海外市场如此多的国家和机构为运营带来了很大挑战。团队决定发挥自身的技术优势，更多地为B端客户提供软件和咨询业务，减少人力运营投入，以更灵活的姿态、更便捷的方式，覆盖更多的海外市场。

李英浩深知，一个组织的发展空间最终取决于掌舵人。在上个五到十年里，中国的互联网金融出海企业，有如过江之鲫，许多上市公司，一年能达到几十亿利润或是估值百亿美金，但离开了中国的土壤环境，能否复制自己的成功，还要打个问号。作为创始人与核心团队，一定要清楚地认识到公司的组织关系、商业模式，能否适应地理、历史、文化和行业发展阶段完全的不同的海外市场。

李英浩还发现，同期的金融科技公司，其创始团队往往来自阿里、腾讯、百度等互联网大厂。他们在中国的成功经验，源自把先前做社交、工具或者游戏等产品的经验复刻到金融领域。这种过于依靠产品与技术驱动的思维，在出海的时候反而可能成为掣肘。如果不重视海外的市场环境，就无法赢得当地C端客户的青睐和本地政府的扶持。“如果客户只是在用你的产品，但你没法给本地的生态和经济带来价值，政府自然不会鼓励你这些企业在本国进行发展，他就会采取限制，因为它对本地的行业伤害太大了。”李英浩如此总结Tiktok商城等产品在印尼的案例。

▲2023年1月10日，李英浩（右一）访问菲律宾，与菲律宾央行副行长等人合影。

▲2020年2月7日，李英浩（右二）访问巴基斯坦旁遮普省省长。

MinTech的团队基因则相当不同，其中大部分创始人都来自银行业。回国打拼以及在互联网金融业务的起家经历，让团队的视野更加宽广，不再局限在单一产品的最大利润上，而是会反复思考自身的商业模式、未来风险和行业长期趋势。国际化的班底让他们得以接触更多的海外同业、监管与合作伙伴，多元化的团队构成大大提升了信息反馈的全面性，并最终反映在公司的决策过程上。

▲2017年，李英浩（右一）带领团队去纽交所。

对于互联网科技的最新趋势，MinTech也时刻保持关注。关于AI的讨论和鼓吹甚嚣尘上，李英浩冷静分析指出，AI一定会赋能互联网科技，但短期内尚不具备改变行业的能力。零售金融的“存贷花”等业务，已经在商业社会稳定运行了多年，从移动支付到大数据再到各类算法，无不是在提高传统零售银行的效率，降低运行成本，但底层的商业模式还没有发生可以预见的变化。同时，大模型AI需要数据，而金融行业的特点在于数据的保密，从企业、客户到监管都不愿意轻易去公开数据，在解决这一隐私难题前，AI大模型在银行业的部署会相当有限。

这几年的出海经历，让MinTech在技术、运营、产品等各个领域都积累下了强大的工程经验。未来的五到十年里，李英浩打算在更多行业输出这种“中国工程”的能力，带动出海市场。“我觉得中国（企业）的出海是一个长期的趋势。”能否在海外市场最终沉淀下来，形成可持续的商业模式与良好的行业口碑，比收入和利润更重要。在他的愿景里，只要MinTech还在不断提供价值，不断服务用户，不断让中国工程师的能力在海外进行输出，无论上市与否，这就是下一个十年里属于他们的小成功。

李英浩的创业历程，经历了在不同市场的大起大落，用他自己的话讲，“有阶段性的成功，也有阶段性的不成功”。在公司规模最大的时期，公司体系内有四五千人，服务几千万的用户。见证如此多的行业起伏后，他现在对企业的“成功”有了更为深刻的理解。

他愈发觉得，并不是只有成功上市或者大量赚取利润收入，才能够定义一个企业的成功。创业是一个千军万马走独木桥的进程，任何一个商业社会里，最终成功的企业不可能没有竞争者。没有竞争者，也就无从发展。任何企业成功的背后都是其他企业的“尸骨”——是竞争者带来的挑战、压力与教训，让企业不再犯同样的错误，最终提升自己，达成世俗意义上的成功。而那些被认为是“失败者”的企业：被并购，没能上市，或者在行业里勉强生存，它们的存在对行业发展也起到了催化剂的作用。“可能再过10年我的企业没有上市，但它能够给行业带来变化，即使是我的教训，我的坑，别人意识到以后不会犯同样的错误，其实也是对人类经济社会和商业的前进带来了价值。”

▲2018年，李英浩被评为“胡润中国新金融行业年度风云人物”。

李英浩特别欣赏阿根廷总统米莱前阵子在达沃斯论坛上的讲话。他说，实际上是企业推动社会发展，而不是政府。当企业家在挑战新的商业模式、创造新的产品和生产关系组合方式的时候，服务到了更多的客户，本身也就在推动人类文明的进步。中国的企业这两年有很多起伏，在李英浩眼里，放长远来看未尝不是一件好事：作为华人企业家与管理者的一员，能够打破服务中国大陆客户生态的视野局限，走向更广阔的世界，从另一个角度推动人类商业文明和经济社会的发展，必将带来自身站位的调整和价值的延伸。——一如新国大中文EMBA“通往世界的窗口”所寄寓的，推动华人企业家走向更广阔的世界。“用他（米莱）的话来讲，就是上帝给你的使命，是god’s work。”

从赴美读书工作，到回归中国创业，再到企业扬帆出海，作为“新全球企业家”的一员，华人身份的思考始终伴随着李英浩的成长。他也和我们分享了刚到美国时所遭遇过的identity crisis（身份危机）。当时中国的发展远不及现在，初来乍到的李英浩看到美国同学自由快活的生活方式，以及蒸蒸日上的氛围，一度感到无比强烈的冲击与自我怀疑。经过一段时间的观察与思考，李英浩也慢慢思索出自己作为中国人的文化根基，以及自己来到美国的诉求与理想。

“我们知道，很多最爱国的实际上是在海外的华侨。他即使是在海外居住生活了很长时间，对中国的历史文化也有极强的认同。”李英浩很快也走到了这个阶段，08年奥运会给远在美国的他带来了无以言表的文化自豪感，也促使着他回到亚洲，推动中国的企业发展。二十年间，中国发生了许多改变，李英浩对中国人的身份也产生更加深刻的理解。“在海外发展久了你会自然地理解到，自己是一个Chinese，不一定非要是中国这个主权国家的公民，但在你的文化、你的乡土、你的人情这些方面，会有归属感。”李英浩现在觉得，这种人文上的华人身份认同，其实更加直接，更加真切。

▲李英浩出差，分别在巴西马拉卡纳球场和印度泰姬陵打卡。

李英浩向我们分析道：全世界有三亿移民。仅在美国，在外国出生的移民人口就有5000万，还有5000万是在美国出生的二代移民。从中国的角度看，在大陆以外的港澳台、东南亚、欧美等地区也有近1亿的华人或有华人血统的人。这些华人的轨迹给李英浩的观察带来一个不同的维度：我们华人在中国大陆以外的环境里将会如何发展？

“我觉得他们其实回答了一些哲学问题，他们有一种和世界共存的状态，（展现了）一种其他的生活方式。”在他看来，未来的世界会更加扁平，更多融合。过去“出海”叫“下南洋”，在当时的历史环境下，可能是华人群体生活所迫；在未来，移民或者出海可能更多会是一种主动的选择。这不仅仅是属于华人的命题，也是全世界各种族裔的共同主题。这些群体在新的环境里面，还会保持自己独有的底色，给新的国家带来文化的补充和价值的贡献。

在李英浩看来，美国这个移民国家就是一个非常典型的例子。随着移民的融入，社会会变得更加多元，更加丰富。当然，这期间也会有矛盾，但交流与融合是人类未来发展的方向。新加坡也是一个移民国家，有华人、马来人、印度人和欧亚人四大种族，在李英浩眼里也是一个独特的范本。“为什么新加坡受到如此多海内外华人的认可？因为它是一个多元的国家，各个民族的文化有共同的融合、碰撞，也各自继承下来。”在新加坡读书、生活，让许多中华文化圈的人意识到，华人群体也可以有一种不同于大陆，但同样受到认可的生活与组织方式。就像傅强老师经常提及的一句话：参差多态，是幸福的本源。

对身份的思考，对未知的探索，源于李英浩几十年来终身学习的习惯。总是被打上学霸标签的他，虽然自认是传统意义下的“好学生”角色，但他的身上同样有着打破框架的探索精神。回想起来，李英浩认为，在人大读本科的阶段，因为专业课程的压力不大，这给了他很大空间。正是在各类社团组织和自由探索的过程中，他逐渐认识到，学习这事，不止于书本上的知识。此后在深造以及创业的路上，他越发强烈地意识到，无论是学校还是社会，所能提供给人的知识体系，都是远远不够的。作为企业家，只能不断地挑战自己的认知，寻求自我提升。归根究底，自己的认知上限，决定了公司的上限。

▲2022年，李英浩在肯尼亚出差路上看的书。

在新国大学习期间，李英浩惊讶于校友的特质。许多看似沉稳低调的同窗，却一再用自己的认知和思考让他感到惊诧。李英浩总结认为，气质源于经历。作为同样心系出海的华人企业家，大家既有共鸣，也有各自的思考。李英浩自己就是这样一个新华人企业家的范例，在EMBA的校友里，也不乏像他这样，曾在大企业管理层摸爬滚打，又在创投界崭露头角，即使身处一隅，也能放眼世界。这些经历有别于那种在企业围栏里一路往上的单一履历，多元而丰富的人生，处变不惊的气质，像静水流深，又像一坛好酒，越品鉴，越深沉。

▲李英浩在新国大课堂。

▲李英浩荣获2023出海企业家奖学金（三等奖）。

李英浩进入创业圈也有近十年，现在的他还在坚持不懈地打破自己的舒适区，让自己的人生更富韧性。创业的路途总是充满不确定，曾经，他是带头冲锋之人，不断地领带团队，调整身位，占据先机。如今，他更关注好的合作伙伴，发掘团队，授权下放。越是在大环境动荡之下，越需要耐心与恒心。“我觉得最好的创业时代可能已经过去了，对华人企业家来说，未来其实要更多地关注怎么能精细化管理，怎么能找到商业模式。”团结手下的队伍，团结同路的华人创业者，在将来的时代里，他感到尤为重要。

▲2019年，李英浩（左一）与印度公司员工在一起。

除了创业与学习，运动也是他生活里不可或缺的调味剂。从初中开始，李英浩就很喜欢打篮球。随着年龄的增加，运动的意义也悄然变化，他不再那么关心竞争和输赢，他知道球场上的比分和企业的盈亏一样都只是一时，真正重要的是运动所赋予生活的激情。比赛的习惯让他时刻注意调整自己的身体状况，多巴胺的分泌激励着他从一个舒适区跳到下一个舒适区，在人生的不同阶段寻求不同的事业。

▲潜水是李英浩的一大业余爱好，在东南亚挑战30米深潜。

▲体育和篮球是李英浩的爱好之一。2017年，作为公司公益活动组织美国大学生明星队来华和八一青年队进行友谊赛。

读书是学霸李英浩数十年如一日的坚持，除了纸质书，时兴的播客也是他利用碎片时间保持学习的渠道。专访的最后，我们请李英浩同我们分享了影响自己的一生的三本书。三本书，代表了他在人生的不同阶段所作出的思考。

▲影响李英浩一生的三本书。

李英浩印象最深的一本书是路遥的长篇小说《平凡的世界》。这本书讲述了在上世纪七八十年代的中国，主人公孙家两兄弟于时代变革下的种种经历。出生于70年代，李英浩深刻体会过，中国如何从一个比较封闭的计划经济体制转变到相对开放的商业社会。迅速变革的时代对一代人的生活与观念造成了巨大的冲击，《平凡的世界》让他看到，时代变革下的中国人如何在困难与无助之下迎合时代，调整自己，最终改变了人生的轨迹。在初中时期通过广播电台听到的这本鸿篇巨著，至今仍然塑造着他的精神底色。

牛津大学历史学家Niall Ferguson写的《The War of the World》（世界之战）是李英浩向我们推荐的第二本书。这本书描述了20世纪人类所经历的各种历史事件：两次大战是人类历史上的至暗时刻。这本书让他对历史的复杂性与文明的脆弱有了更为深刻的认识。历史不是直线上升的，如今人类所享有的和平与自由，也并非理所当然。他意识到，人始终需要不断地通过各种力量让世界变得更好。

作为一名创业者，李英浩最后还向我们推荐了硅谷传奇创业导师Ben Horowitz所写的《The Hard Thing About Hard Things》（创业维艰）。如名字所示，这本书详细记录了独角兽企业从创立、发展到被收购等过程中的点点滴滴。这本书让他意识到，创业成功是一件及其艰难也及其小概率的事情，需要天时地利人和，需要尽心尽力。“成功实际上更多是运气，失败更多是实力，”李英浩如此谦逊地总结。